Вклады застрахованы на 1400000. Как работает система страхования банковских вкладов? Вложение денежных средств после выплаты страховки

Зачем нужна и как работает система страхования вкладов?

Система страхования вкладов (ССВ) – это инструмент защиты интересов вкладчиков в условиях возможной экономической нестабильности. Это защита, гарантированная на уровне государства. Согласно действующему законодательству страхованию подлежат денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в т. ч.:

денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования;

денежные средства на текущих счетах, в т. ч. используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;

денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);

денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/ попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;

денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);

денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.);

денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;

денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.).

Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом.
Система работает следующим образом: если банк прекращает деятельность по причине отзыва лицензии на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты по всем указанным выше вкладам, открытым в данном банке.

Для страхования вкладов клиенту не требуется заключения какого-либо специального договора: оно осуществляется в силу закона. Созданная для этих целей государством корпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – возвращает вкладчику его сбережения в пределах установленной законом суммы.

По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2014 г., максимальный размер возмещения по вкладам в одном банке составляет не более 1,4 млн. руб.
Отдельное страховое возмещение, максимальный размер которого составляет до 10 млн. руб., выплачивается:

по счету эскроу, открытому для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости;

по счету эскроу, открытому для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

В случае если вкладчик размещал средства в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу Банка России, который был установлен в день наступления страхового случая.
Агентство по страхованию вкладов, согласно закону, начинает выплаты вкладчикам через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Для этого АСВ, как правило, назначает одного или нескольких банков-агентов из числа наиболее крупных и надежных банков. Чтобы получить возмещение, клиент должен представить банку-агенту заявление и документы, удостоверяющие личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в обанкротившемся банке конкурсного производства, длительность которого может составлять не менее 2 лет. При страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория. Вкладчикам необходимо своевременно предоставлять информацию об изменении сведений, представленных при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, места нахождения (для юридических лиц), адреса для почтовых уведомлений, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность вкладчика – физического лица, контактного телефона, наименования (для юридического лица), сведений о представителях, имеющих право действовать от имени вкладчика – юридического лица без доверенности). Непредставление вкладчиком указанных сведений может повлечь негативные последствия в случае наступления в отношении банка, в котором размещен вклад, страхового случая, в частности: увеличение сроков рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате такого возмещения при невозможности идентифицировать Агентством по страхованию вкладов личность вкладчика (его представителя, имеющего право действовать от имени вкладчика – юридического лица без доверенности).

Подробная информация о вкладах, подлежащих страхованию в соответствии с законодательством, о размере возмещения по вкладам, описание порядка обращения вкладчика в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам и порядок выплаты возмещения по вкладам, а также информация о праве вкладчика на получение оставшейся после выплаты возмещения части вклада в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» имеется на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в сети «Интернет» www.asv.org.ru .

По всем вопросам действия системы страхования вкладов, в т.ч. по вопросам применения Федеральных законов «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» и «О несостоятельности (банкротстве)» необходимо обращаться в Государственную корпорацию «Агентство страхования вкладов».

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Адрес места нахождения: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов в России

Оно осуществляется согласно соответствующему "О страховании вкладов" был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ - Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

Величина компенсаций

Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения - 1,4 млн рублей - начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности.

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

1. Аннулирование (отзыв) лицензии.
2. Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

Финансовые основы

Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям - 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос - 7,9 млрд руб., а также взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

Исторические факты

С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го - до 400 000, с октября 2008-го - до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев.

Подробнее о поправке

Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

Повестка заседания

Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй - формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов.

Причины повышения возмещения

Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации "Россия", увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

Работа АСВ в новых условиях

С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

Дополнительные возможности для граждан

Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.

Страхование вкладов осуществляет АСВ, но не всех, а только банков участников системы страхования вкладов. Сумма депозитов которую обеспечивает государство равна 1 400 000 рублей, в одном банке. Правильно, если у Вас сбережений на сумму превышающую 1 400 000 рублей, то их нужно распределить в разные банки.

Система страхования вкладов является инструментом, цель которого, защищать финансовые средства граждан в виде депозитов в банковских учреждениях, которые не могу выполнить своих обязательств перед вкладчиками по тем или иным обстоятельствам (отзыв лицензии, банкротство и пр.) .

Вкладчики смогут без проблем и со 100% гарантией получить деньги из специального фонда и не ждать пока вступят в действие ликвидационные процедуры.

Как показывает международная практика, банковская страховая система – это действующий механизм, позволяющий решить макроэкономические и социальные задачи. Одним из главных ее преимуществ является то, что она обеспечивает гарантию вкладчикам и предотвращает панику среди них, которая может появиться в кризисных ситуациях.

Еще одним плюсом системы страхования вкладов является доверие граждан к банкам, так как вклады защищены государством, что в свою очередь благотворно влияет на рост количества и размеров депозитов.

Система страхования вкладов функционирует достаточно давно и в нынешнее время она полноценно функционирует в 104 странах нашей планеты. И большая часть страховщиков стала участниками Международной ассоциации страховщиков депозитов.

Что касается правил, распространяющихся на страны СНГ, то страхованием вкладов на этих территориях, могут пользоваться лишь физические лица. В других странах есть свои отличительные правила, например, в Канаде процедура страхования депозитов распространяется только на депозиты в родной валюте. Есть страны, где отказываются страховать граждан, которые являются резидентами других государств.

Нельзя не сказать и о том, что в большей части экономически развитых стран уже не особо актуально существование системы страхования вкладов. Данное явление обусловливается тем, что банковский сегмент больше консолидируют и страны стараются избегать банкротства или ликвидации банковских учреждений, максимум банки санируют (реструктуризируют).

Возьмем для примера ту самую Канаду, последний раз здесь клиенты банков получали страховые выплаты около двадцати лет назад.

Российская система страхования вкладов

В России за правильную работоспособность ССВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 177-ФЗ от 23.12.2003.

С 2014 года в этот тип страхования включили депозиты индивидуальных предпринимателей.

Страхованию подлежат следующие финансовые операции:

• депозиты, лежащие на счетах банка, находящегося на территории России;
• деньги, находящиеся на банковских картах, не считая кредиток.

Страхование вкладов не нуждается в дополнительном заключении договоров, соглашений и иных документов. Оно реализуется автоматически, в силу Закона.

Руководит системой страхования вкладов – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ).

Банки участники

В России все банковские учреждения, которые принимают вклады от физических лиц, должны в обязательный порядке быть участником системы страхования вкладов. По последним сведениям в систему страхования вкладов входит 784 банковских учреждения (это говорится только о России).

Участников системы страхования вкладов.

Следовательно при посещении банка нужно обязательно поинтересоваться входит ли банк в систему страхования вкладов. Если нет, то вкладывать деньги Вы будете под свой страх и риск, и в случае банкротства банка Вы встанете в общую очередь.

Глава ВТБ «Допуск большого количества банков в систему страхования вкладов -огромная ошибка ЦБ РФ.

Размер выплаты

Как говорится в законе, клиент банка, в момент, когда наступит страховое событие, сможет назад получить свои деньги, но не более 1 400 000 рублей, этот максимум, на который может рассчитывать клиент.

Другими словами, вкладчик сможет получить 100% от суммы, которая была положена на счет в банке, только в том случае если она не превышает установленный лимит. Если эта сумма превышает 1 400 000 рублей, то сумму, которая превышает 1 400 000 рублей, клиент получит (если конечно получит) в общей очереди кредиторов.

Если у человека были валютные вложения, то деньги обменивают по курсу Центрального Банка на тот момент, когда и наступил страховой случай.

Сумма, максимально на которую может рассчитывать человек, в каждом банке, составит 1 400 000 рублей. Это означает, что если у человека есть вклад в двух разных банковских учреждениях, то в каждом из них при наступлении страхового случая, клиент сможет получить деньги в указанном выше рублевом эквиваленте.

Страховой случай и процесс выплаты

Под страховой случай попадают следующие ситуации:

• когда у банка отбирают право на проведение любых финансовых операций (приостановка лицензии, отзыв лицензии и пр.);
• когда Банк России приостанавливает процесс на возврат требований со стороны кредиторов банка (банкротство банка).

Чтобы получить свои финансы, вкладчику нужно подождать две недели со дня наступления страхового случая, затем написать заявление в Агентство по страхованию вкладов. После этого остается подождать рассмотрения заявления, обычно этот процесс занимает не больше трех дней.

Страховые выплаты производятся по-разному, на получение денег влияет много внешних факторов. В случаях, когда сумма небольшая, вкладчик может рассчитывать на ее получение прямо в Агентстве, если размер выплат значителен, тогда Агентство назначает уполномоченные банки, через которые будет проводиться платеж.

Деньги кототорые не страхуются

Существуют денежные средтва на которые страхование депозитов не распространяется:

• деньги, которые размещены на банковских счетах нотариусов или юристов, если цель данных средств дальнейшее использование в профессиональной деятельности;
• депозиты на предъявителя;
• финансы, переданные банковскому учреждению на доверительное регулирование;
• вложения в других странах, представительствах отечественных банков;
• трансферты денег, которые реализовывались без открытия счета;
• Размещенные в ценные бумаги;
• электронные деньги.

Откуда производятся выплаты

Финансовую базу составляют в основном денежные средства Фонда страхования вкладов. Средства Фонда на 1 апреля 2017 года составляют 40,5 млрд. рублей. Формируется данный Фонд за счет государства и Агентства по страхованию вкладов.

Страховые взносы должны оплачивать совершенно все банковские учреждения в одинаковом процентном соотношении. Такие платежи проводятся банками каждый квартал. Ставку, которые должны платить банки, обозначает Агентство. В нынешнее время процент по обязательных платежам немного поднялся и составляет 0,15% от размера существующих страхуемых депозитов в банковском учреждении за каждый квартал.

Исторические факты из сферы страхования депозитов

С того самого дня, как в России начала существовать система страхования вкладов, размер максимальной компенсации вырос в несколько раз. На первых этапах вкладчикам могли вернуть лишь 100 000 рублей. Уже в конце лета 2006 года сумма поднялась до 190 000 рублей. Еще через год страховая сумма ущерба поднялась до 400 000 рублей.

В 2008 году государство решило поднять максимальную цифру финансовых возмещений до 700 000 рублей. А начиная с 2014 года, сумма стала равняться 1 400 000 рублям. До сегодняшнего дня данная сумма так и остается неизменной.

За все то время, как существует данная система на территории Российской Федерации, произошло довольно много страховых случаев, их число ровняется 419.

Как указано на сайте Агентства страхования вкладов размер страховой ответственности по всем имеющимся банка в настоящее время составляет 1,78 трлн. рублей перед 8,23 миллионами человек.

С того момента, как в стране появилось страхование банковских депозитов, 3,63 миллиона людей смогли вернуть собственные деньги, полная сумма страховых возмещений, которые получили вкладчики — 1,7 трлн. рублей.

Система страхования депозитов в Соединенных Штатах

США – это первая страна, которая создала специализированную систему, которая сможет помочь вкладчикам банков. Необходимость создания такой системы появилась после того, как разразился кризис в экономике, известный, как Великая депрессия. Уже в 1933 году правительство Америки создало федеральную корпорацию по страхованию денежных депозитов.

АСВ требует вернуть деньги по вкладам

В ситуации банкротства банка, в котором у человека находится вклад, он задается вопросом, как вернуть свои деньги. При этом следует оформить страхование вкладов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как защитить свой вклад в банке, на случай его ликвидации? Когда вы вносите свои деньги на счет банка под проценты, существует риск не получить свои деньги обратно, на тот случай, если банк становится банкротом.

Для этого государство берет на себя ответственность выплатить компенсацию вкладчикам.

Первоначальная информация

Что же такое система страхования вкладов? Это государственная программа по защите депозитов, которая гарантирует компенсацию вкладов, в случае банкротства банковской организации.

Роль страховщика лежит на Ассоциации страхования вкладов физических лиц (в дальнейшем АСВ). Договор для вклада можно .

Что это такое

В связи с экономической ситуацией в стране, при которой многие банки лишаются разрешения, клиентов интересует сумма выплаты.

По закону клиентам будет возмещена вся сумма , если она не превосходит 1,4 миллиона руб. Выплаты выдаются только в , независимо от того открыт депозит был в иностранной валюте или в национальной.

Если же у клиента был вклад в зарубежной валюте, то конвертация происходит по курсу ЦБ РФ в день установления страхового случая.

Вклад будет возвращен в 100% изначальной суммы, но не более установленной суммы государством в 1,4 млн. рублей.

Как работает процесс выплаты по системе страхования вкладов

После того как у банка-банкрота отозвали , банку запрещено обслуживать клиентов. Об этом будет указано в СМИ, на интернет – ресурсе Центрального Банка России, и на сайте самого обанкротившегося банка.

АСВ в течение семи дней получает реестр вкладчиков от банковского учреждения банкрота, и передает его в банк – агент, на которого положено обязательство выплатить вложение.

В течение месяца от получения реестра АСВ информирует вкладчиков о статусе их депозита, в какое отделение передано, как связаться с банком — агентом, что нужно для получения накопления.

Клиент обращается в отделение банка — агента с заявкой о выплате и паспортом гражданина РФ, и через три дня получает выплату по страхованию.

При несогласии клиента о размере выплаты, Агентство советует клиенту представить дополнительные документы, оспариваемые с выплатой и реально обоснованные, направляет их в банк для обработки.

Банк в свою очередь обязуется в течение 10 календарных дней пересмотреть сумму выплаты депозита.

Если клиент доказывает свою правоту, то банк вносит изменения в перечень обязательств и информирует об этом Ассоциацию, и направляет обновленный список. Потом выплачиваются клиенту выплаты.

Если клиент не согласен с суммой компенсации он может подать в суд для принятия состава и сумме возмещения. Выдача происходит через кассу банка так и путем перевода денег на счет в банке, указанный клиентом.

На каких условиях составляется договор

Соглашение страхования должно оформляться в письменном виде. Несоблюдение письменной формы несет за собой недействительность соглашения, за исключением соглашения обязательного государственного страхования.

Соглашение страхования может быть оформлено способом составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последней ситуации согласие страхователя оформить контракт на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первого настоящего пункта бумаг.

Страховщик при оформлении контракта страхования вправе использовать разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы контракта (страхового полиса) по некоторым видам страхования.

Регулярное страхование различных партий одинаковых активов (товаров, грузов и тому подобное) на похожих условиях в течение определенного времени может по договору страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного контракта страхования – генерального полиса.

Страхователь должен в отношении каждой группы активов, подпадающих под действие генерального полиса, оповещать страховщику обусловленные таким полисом данные в предусмотренный им срок, а когда он не предусмотрен, немедленно по их получении.

Все вкладчики банков России застрахованы по закону на равных условиях:

• входят в систему обязательного страхования депозиты физических лиц в банках и страховые накопления в НПФ;
• возмещения платятся лишь при наступлении страхового случая;
• максимальный размер возмещения для одного клиента – до 1,4 млн. руб.;
• единый перечень документов для получения страховки;
• можно взыскать разницу между страховкой и реальной суммой вклада через суд.

Перед заключением депозитного договора работники банка должны рассказать клиенту об условиях. Отсутствие данных об участии банка в ССВ есть основанием для обжалования действий банка.

Характерные основания контракта страхования. В соглашении имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение:

1. Об определенном активе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования.
2. О характере ситуации, на случай наступления которой осуществляется страхование (страхового случая).
3. О размере страховой выплаты.
4. О времени действия соглашения.

Требуемые документы

Для получения компенсирующих выплат клиенту нужно предъявить заполненное Заявление по соответствующей форме, размещенной на сайте АНО «ФЗВ» о согласии на покупку АНО «ФЗВ» прав (запросов) к банковской организации, а также другие нужные бумаги.

Необходимые документы:

1. Документы, которые доказывают личность клиента (паспорт гражданина РФ или другой документ, который признается в качестве документа, доказывающего личность, в том числе на основании какого оформлены депозиты (вклады) и их ксерокопии.
2. Справку о присвоении клиенту регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика (ИНН).
3. Свидетельство государственной регистрации частного лица – индивидуального предпринимателя.
4. Оригиналы бумаг, которые доказывают присутствие обязательств банковской организации перед клиентом, в том числе – соглашения банковского депозита или соглашения банковского счета. Сберегательные книги, именные сберегательные сертификаты или иные бумаги, которые доказывают присутствие и величину обязательств банковской организации перед клиентом, указанных в Заявлении. Выписки по счету, приходные и расходные бумаги по кассовым и безналичным операциям.
5. Запрос в банковскую организацию на предоставление данных по депозитам (форма запроса содержится в форме Заявления).

При обращении с заявкой представителя клиента (законного представителя клиента), его наследника также предъявляются нужные бумаги.

Они доказывают полномочия заявителя — нотариально заверенная или приравненная к ней доверенность, свидетельство о праве на имущество и другие бумаги, которые доказывают полномочия представителя в соответствии с законодательством.

Главные особенности функций агенства при составлении реестров

Государственная система страхования депозитов в банковских организациях России основана на ФЗ «О страховании депозитов физических лиц в банках РФ».

Она обязывает все банковские учреждения, которые имеют лицензии на привлечение депозитов производить страховые платежи в специальный фонд, какой управляется Агентством по страхованию депозитов.

В случае потери лицензии одним из учреждений-учасников системы данный фонд используется в целях страхования клиентов их денежных средств.

Главной задачей системы есть сбережение депозитов граждан, находящихся в учреждениях России. Система страхования депозитов состоит из:

Депозита	Любое вложение в банке РФ, кроме депозитов на предъявителя, осуществляемых особами которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридической особы, размещенные в иностранных отделениях Российских банковских организаций переданных в доверенное управление банкам
Банков-участников системы страхования депозитов	Любая банковская организация, которая имеет лицензию на привлечение денежных средств в депозиты. Финансовая компания должна каждый месяц отчислять деньги в страховой фронд. Процент для всех учреждений одинаковый и не может превышать 0,15 процента от среднего размера депозитов за квартал. На данный момент данная ставка составляет 0,1 процента
АСВ	Ведет реестр банков-участников системы, осуществляет управление страховым фондом, в случае наступления страхового случая осуществляет расчет и предоставление компенсаций, конкурсное управление и несет функции финансового оздоровления кредитной компании
Банков-агентов	Начисляются агентством по страхованию депозитов для осуществления выплат клиентам, ими есть наиболее большие и финансово-устойчивые банковские организации России. Реестр подобных компаний также ведет АСВ

Какие могут быть изменения в сумме возмещения при страховом случае

Величина страховой компенсации зависит от четырех компонентов:

1. От размера страховой стоимости.
2. Размера ущербов причиненных страховым случаем.
3. Величины страховой суммы, на какую застрахован объект страхования.
4. Предусмотренной соглашением системы так называемого страхового залога, что имеет место при неполном имущественном страховании.

Система обязательного страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
• укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) создана для обеспечения функционирования ССВ и в первую очередь для обеспечения выплаты возмещения по вкладам в банках – участниках ССВ при наступлении страхового случая.

Действие системы обязательного страхования вкладов

Участие в ССВ обязательно для всех банков, имеющих право на работу со вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников ССВ. Актуальный список банков – участников ССВ публикуется на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»

В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 724 (данные на 13 декабря 2019 г.) банков - участников системы страхования вкладов, в том числе:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 365 ;
• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц -6;
• банков, находящихся в процессе ликвидации - 353.

Страхованию подлежат денежные средства вкладчиков, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

В соответствии с федеральным законом к вкладчикам отнесены:

• физические лица – граждане Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства;
• физические лица – индивидуальные предприниматели (ИП);
• юридические лица, отнесенные в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в ведущемся ФНС России едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты в связи с профессиональной деятельностью;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунами или попечителями в пользу подопечных;
• размещенные на залоговых счетах;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает при наступлении страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих событий:

1) отзыв (аннулирование) Банком России у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Информирование Агентством вкладчиков о наступлении страхового случая

Информация о наступлении в отношении банка страхового случая публикуется на официальном сайте Банка России и на официальном сайте Агентства в сети «Интернет», а также в средствах массовой информации. Агентство в течение 5 рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка сообщение, содержащее сведения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. Кроме того, в течение 1 месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение каждому вкладчику данного банка, данные о котором содержатся в реестре и перед которым на дату направления данного сообщения у банка имеются обязательства по вкладам.

Все эти сведения вкладчик может получить по телефону горячей линии Агентства (8-800-200-08-05) (звонки по России бесплатные).

Вкладчик также может оформить подписку на новости по интересующему его банку на официальном сайте Агентства в сети «Интернет». В этом случае вкладчику на адрес электронной почты, указанный им при оформлении подписки, направляются в автоматическом режиме новости, размещаемые на сайте Агентства в разделе «Страхование вкладов/Страховые случаи» по данному банку.

Размер страхового возмещения

Размер подлежащего выплате возмещения по вкладам определяется исходя из суммы застрахованных в соответствии с федеральным законом обязательств банка перед вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается Агентством вкладчику банка в размере 100 процентов суммы всех его вкладов, включая проценты, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.

По счетам эскроу, открытым для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества и для расчетов по договору участия в долевом строительстве, максимальный размер страхового возмещения равен 10 млн руб. Возмещение по счетам эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

Проценты рассчитываются на дату наступления страхового случая исходя из условий каждого конкретного договора банковского вклада (счета).

По банковским вкладам, выраженным в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Суммы встречных денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются при расчете выплачиваемого Агентством возмещения из суммы вкладов. При этом вычитание суммы встречных требований не означает их автоматического погашения (полного или частичного). Обязательства вкладчика перед банком сохраняются в прежнем размере и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном погашении вкладчиком задолженности перед банком вкладчик вправе получить страховое возмещение в соответствующем размере. При этом он может направить в банк заявление в свободной форме о внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Получить информацию о всех доступных способах погашения кредита и оплатить кредит банку, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций, можно на платежном портале Агентства: www.payasv.ru .

Выплата страхового возмещения

Прием заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам и выплата возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 10–14 календарных дней после наступления страхового случая. Указанное время необходимо Агентству для получения от банка информации о вкладах (реестр обязательств), ее проверке и организации выплат.

Обратиться за выплатой можно в течение всего периода ликвидации банка. В среднем процедура ликвидации банка занимает порядка 3 лет.

Страховое возмещение вкладчикам, не успевшим обратиться за выплатой страхового возмещения, осуществляется Агентством по заявлениям в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке, воинской службе.

В целях обеспечения максимально быстрых выплат возмещения по вкладам прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам (бланк заявления размещен на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» ) и иных необходимых документов, а также сама выплата возмещения могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Отбор банков-агентов осуществляется на конкурсной основе. Объявление о результатах отбора банков-агентов размещается на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» не позднее 7 дней после наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в банк-агент заявления о выплате возмещения по вкладам и документа, удостоверяющего личность. Выплата возмещения может осуществляться как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный вкладчиком банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладам индивидуальных предпринимателей осуществляется только на счет, открытый для осуществления предпринимательской деятельности. Выплата возмещения по вкладам малого предприятия производится на банковский счет данного малого предприятия, открытый в банке.

Сроки начала выплат и наименование банка-агента, включая адреса его офисов, где можно получить страховое возмещение, публикуются на официальном сайте Агентства в сети «Интернет» и в средствах массовой информации.

В случае принятия судом решения о ликвидации банка расчеты с вкладчиками в части, превышающей произведенную Агентством выплату, проводятся в ходе осуществляемой по решению арбитражного суда процедуры конкурсного производства или принудительной ликвидации. Такие требования вкладчиков удовлетворяются в составе требований кредиторов первой очереди.

Финансовые основы ССВ

Для осуществления страховых выплат федеральным законом предусматривается формирование фонда обязательного страхования вкладов (далее – Фонд). Фонд формируется из страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественного взноса Российской Федерации.

Страховые взносы уплачиваются банками – участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства. С III квартала 2015 года введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам. Применение повышенных ставок зависит от максимальных процентных ставок банков по привлеченным ими вкладам и оценки Банком России их финансового положения, включая введенные Банком России меры надзорного реагирования.

Порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств Фонда установлены Правительством Российской Федерации. Перечень разрешенных для инвестирования активов строго регламентирован. Данные о доходах от инвестирования средств Фонда публикуются в годовых отчетах Агентства.

Израсходованные на выплаты средства Фонда полностью или частично возвращаются в Фонд при удовлетворении требований Агентства к ликвидируемым банкам, перешедших к нему в результате выплаты страхового возмещения их вкладчикам.

Средства Фонда имеют строгое целевое назначение и могут расходоваться только на выплату возмещения по вкладам. С целью контроля за целевым расходованием денежные средства Фонда учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России.

Финансовая устойчивость ССВ обеспечивается имуществом Агентства, а при необходимости средствами федерального бюджета, а также кредитами, предоставляемыми Банком России.

Закон о страховании вкладов

Словарь основных терминов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – некоммерческая организация, созданная государством для обеспечения работы Системы страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков . АСВ действует на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (Федеральный закон № 177-ФЗ) . Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ, из средств фонда обязательного страхования вкладов .

Банк – участник ССВ – кредитная организация, имеющая право привлекать средства населения во вклады . Банк должен уплачивать страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов; информировать вкладчиков о своем участии в ССВ, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; вести учет обязательств банка перед вкладчиками.

Вклад – денежные средства, размещенные вкладчиками в банках – участниках ССВ на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета. Понятие «вклад» включает в себя капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страховой защите подлежат вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Исключение отдельных видов денежных обязательств из страхования устанавливается законом. В частности, не подлежат страхованию: средства, размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности; вклады, внесение которых удостоверено депозитным сертификатом; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей; электронные денежные средства; средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ ; средства, размещенные в субординированные депозиты; средства, размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу. Кроме того, не подлежат страхованию вклады, не номинированные в денежных единицах (например, в граммах драгоценных металлов).

Вкладчик – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие предпринимательскую деятельность, или юридическое лицо, отнесенное в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о котором содержаться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209 – ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Вкладчик наделен законом правом на получение страхового возмещения в банке, в отношении которого наступил страховой случай . Для того чтобы воспользоваться этим правом, вкладчику-физическому лицу достаточно представить соответствующее заявление и документ, удостоверяющий его личность. Встречные требования – денежные обязательства вкладчика перед банком (остаток задолженности по кредиту, овердрафту и т.д.). Встречные требования уменьшают размер обязательств при расчете страхового возмещения . Выплата страхового возмещения не влечет автоматического прекращения (зачета) встречных требований.

Реестр банков – участников ССВ – перечень банков, вклады в которых застрахованы в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ . Ведение реестра осуществляется АСВ. Он доступен для ознакомления на официальном сайте АСВ в сети Интернет. Если в отношении банка наступил страховой случай , то он подлежит исключению из реестра после завершения АСВ процедур банкротства (ликвидации) банка.

Реестр обязательств банка – перечень обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам , на основании которых осуществляется выплата страхового возмещения . Содержит сведения: о вкладчиках ; о вкладах и о встречных требованиях банка к вкладчику .

Система страхования вкладов (ССВ) – специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения. Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических и юридических лиц в банке-участнике ССВ, подлежащие страхованию в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ , страхуются «автоматически» с момента размещения средств в банке на основании договора банковского вклада/счета.

Страховое возмещение (возмещение по вкладу/вкладам) – денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику при наступлении страхового случая . Устанавливается исходя из суммы обязательств банка перед вкладчиком за вычетом встречных требований банка.
Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения, установленного законодательством. В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу. Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех рабочих дней после представления вкладчиком (его представителем, наследником, правопреемником) заявления о выплате и необходимых документов (документа, удостоверяющего личность, доверенности, документа о праве на наследство), но не ранее 14 рабочих дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением Правления АСВ. Вклады в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая .

Максимальный размер страхового возмещения – установленное законом ограничение на совокупную сумму возмещения по вкладам, выплачиваемую одному вкладчику в одном банке. Начиная с 30 декабря 2014 г. максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн. руб.. В предшествующие периоды функционирования ССВ устанавливался равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб., в зависимости от даты наступления страхового случая.По отдельным видам счетов (счета эскроу, открытые для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества, и счета эскроу, открытые для расчетов по договору участия в долевом строительстве) максимальный размер страхового возмещения составляет 10 млн. руб.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховые взносы банков – ежеквартальные отчисления банков-участников ССВ в фонд обязательного страхования вкладов. С 1 июля 2015 г. введены дифференцированные ставки страховых взносов: базовая, дополнительная и повышенная дополнительная.

Фонд обязательного страхования вкладов – финансовая основа ССВ. Фонд состоит из имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов банков – участников ССВ, доходов от размещения средств фонда в государственные и корпоративные ценные бумаги, денежных средств и имущества, полученных от удовлетворения прав требования АСВ, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам. Средства Фонда используются для выплат страхового возмещения по вкладам и других целей, установленных федеральными законами .